Šiuo straipsniu noriu panagrinėti kas iš esmės yra kaupiamasis ir investicinis gyvybės draudimas, bei kuo jie panašūs ir kuo skiriasi. Gyvybės draudimas turbūt viena labiausiai prieinamų ir labiausiai išreklamuotų finansinių priemonių, kuri beje priklauso III pensijų kaupimo pakopai. Turbūt daug kam teko matyti nemažai reklamos apie gyvybės draudimą, gal kam iš vis tai asocijuojasi su sukčiais kurie tik siekia išvilioti sunkiai uždirbtus pinigus. Taip reklamos būta ir bus dar nemažai, bet deja švietimo kas tai per dalykas, labai trūksta. Todėl šiuo straipsniu noriu aptarti kas yra kas ir kam skirta.

Bendri bruožai.

Pirma ką svarbu suvokti, kad yra kaupiamasis ir investicinis gyvybės draudimas. Svarbu žinoti kuo jie skiriasi ir kuo panašūs. Todėl pirma nuo panašumų.

Abu produktai turi periodines įmokas, tai yra prievolė kurią mes pasižadame vykdyti už tai, kad kompanija suteiks mums sutartyje nurodytas paslaugas, arba kitaip draudiminę apsaugą. Prakalbus apie apsaugas tai tiek investicinis tiek kaupiamasis gyvybės draudimas turi bazines ir pasirenkamas sveikatos apsaugas įvykus traumoms, ligai ar neįgalumui. Svarbu paminėti, kad kuo daugiau pasirenkame apsaugų, tuo daugiau atimame iš kaupimo dalies. Taip yra todėl, kad visi mūsų sumokėti pinigai nėra investuojami, dalis jų yra atidedama į rizikos kasą, tai yra lieka kompanijos specialioje sąskaitoje, kad jei mums kas nutiktų, būtų iš ko mokėti išmokas. Na o jei mums nieko nenutinka tai ta dalis ir lieka kompanijos sąskaitoje gelbėti kitus klientus. Todėl labai svarbu žinoti ką norima pasiekti ar sukaupti kapitalą ateičiai ar apsidrausti sveikatą.

Kaupiamasis gyvybės draudimas (garantuotų palūkanų).

Jau pats pavadinimas pasako, kad tai finansinė priemonė su garantuotomis palūkanomis. Todėl šio draudimo paskirtis yra pensijos kaupimas ir šeimos finansinė apsauga apdraustajam mirus. Kitaip tariant ši priemonė leidžia saugiai kaupti kapitalą pensijai ir suteikia finansinę garantiją klientui ar jo šeimai jei jam kas netyčia atsitiktų.

Kapitalo kaupimas atrodo taip:

 Palūkanų augimas

Kaip parodyta pavyzdyje, jūsų kapitalo kaupimas priklauso nuo įmokų. Kiekvienais metais kai sumokate įmokas gaunate ir palūkanas, o sukauptas kapitalas negali pamažėti, jis jūsų. Dar svarbu paminėti, kad už kapitalo augimą ir saugų investavimą atsakinga kompanija. Todėl jums lieka tik laiku mokėti įmokas. Beje yra vienas niuansas kuris galioja abiems draudimo rūšims, kaupiamajam ir investiciniam, tai draudimo kaina. Tai yra kokią sumą atsiimsite pasibaigus sutarčiai, palyginus su sumokėtų įmokų suma.

Kaupiamojo gyvybės draudimo atveju paprasčiau, nes išmoką pasibaigus sutarčiai prognozuoti paprasčiau. Todėl nėra sudėtinga palyginti kiek sumokėsite ir kiek atgausite. Investicinio gyvybės draudimo atveju tai padaryti sudėtinga, nes viskas priklauso nuo jūsų, kokias pasirinksite investavimo kryptis ir nuo fondo investavimo rezultatų. Puiku jei gaunamos palūkanos ar uždirbamas pelnas dengs administravimo išlaidas ir atsiimsite daugiau nei sumokėjote. Tai yra jums draudimas sąlyginai nekainuoja. Gaila, bet Lietuvoje tai nėra įprasta praktika, priešingai nei yra Austrijoje.

Investicinis gyvybės draudimas.

iš pavadinimo matyti, kad tai yra skirta investavimui. Na ir jei jau skaitėte mano straipsnį ar žiūrėjote video „Kas tūrėtų būti Jūsų rezerve?“, tai žinote, kad investavimą galima sau leisti kai turime taupymo planą. Investavimas visada turi didesnę ar mažesnę riziką, todėl nevertėtų naudoti šios priemonės kaip pagrindinės pensijai kaupti, jei toks jūsų tikslas.

Esminis investicinio gyvybės draudimo skirtumas nuo kaupiamojo yra kapitalo kaupime, kuris atrodo taip:

ETF-00005-VANGUARD-LOW-COST-DIVIDEND-ETFS-TOTAL-RETURNS-GRAPH

Jūsų mokamos įmokos, kaip minėjau anksčiau, yra skirstomos į rizikos kasą ir kaupimą. Tai kaupiamoji dalis yra kaupiama įsigyjant kokio nors investicinio fondo apskaitos vienetus. Tai tarsi vietinė fondo valiuta skirta įvertinti fondo valdomą turtą ir investavimo rezultatus. Na ir priklausomai nuo fondo investavimo rezultatų priklauso apskaitos vieneto kaina, nuo ko priklauso ir jūsų kaupiamo kapitalo vertė.

Jei kaip parodyta pavyzdyje, pasirašėte sutartį kai ekonomika ir fondai vystėsi teigiamai ir sutartis baigiasi pakilimo fazėje, tai tuomet puiku, uždirbate pelną. Tačiau jei pasirašydami sutartį pagaunate „burbulą“ ir vėliau ištinka krizė arba jūsų sutartis kaip tik baigiasi nuosmukyje tuomet patiriate nuostolį. Ir svarbu paminėti, kad šiuo atveju atsakomybė pelningai investuoti krenta jums. Todėl turite pagalvoti ar norite būti už tai atsakingas. Tiesa sutartis galima pratęsti jei yra nuostolis ir palaukti kol atsistatys, bet reikia pasverti kiek laiko jūs galite tam skirti ir ar yra pakankama tikimybė, kad per tą laika nuostolis sumažės.

Apibendrinant noriu pasakyti, kad abi priemonės nėra nei geros nei blogos, priklauso kaip jūs jas norite naudoti. Kaupimaisis gyvybės draudimas yra skirtas nuosaikiam kapitalo ar pensijos kaupimui. Tiesa rinkdamiesi šią draudimo rūšį paklauskite ar tai garantuotų palūkanų gyvybės draudimas, jei tai nėra akcentuojama.

Investicinis gyvybės draudimas skirtas tiems kas nori ir gali sau leisti prisiimti riziką. Tai labiau skirta kaip papildoma priemonė kaupti savo finansinį rezervą.